本报记者 覃羿彬

　　在英国东伦敦的Swanlea学校，13岁的Mohammed以及他的三位同学兼“死党”：Amirul、Gilman和Syed打算开创自己的小生意， 于是他们向自己的学校银行申请了一笔20英镑(约合212元人民币)的贷款。贷款获批后，他们便开始为学校教师提供洗车服务，在一个多星期后，他们已能偿 还这笔贷款，并且还赚了40英镑。

　　“为老师洗车是辛苦活，有天我们的业务繁忙到把清洁剂都用完了，不得不马上跑到超市补货，”Mohammed说，“下次我认为大家需要更有组织，每个人都要有具体分工。”

　　令Mohammed和他的三位“死党”初尝赚钱乐趣的，正是MyBnk这家非传统的金融教育与服务机构，他们帮助设立了Swanlea学校银行。“自 2007年起，MyBnk为伦敦与英国东南部的170所学校、教育机构与青年团体中的3万多名年轻人提供了金融与创业教育。”MyBnk的新闻官 Declan Wilkes4月在接受本报记者专访时说。

　　在该机构的创办人兼CEO Lily Lapenna看来，金融危机将西方世界引以为傲的金融业表面下的教育缺失暴露无遗，为此，她与MyBnk致力于推动英国青少年培养出独立而谨慎的财务意 识，以避免重演次贷与信用卡债务危机的惨痛历史。她的努力在西方世界唤起众多关注者，她本人更在3月晋身世界经济论坛的青年领袖行列。

　　停滞的要务

　　“学校领导者、教师、家长、政客都希望金融教育落地，这最终能令学生受惠，但在许多学校，推行金融教育的进展极其缓慢。不列颠工业联合会亦哀叹创业精神的 缺位，全英各地的公民发展顾问局均断言对金融知识的无知是造成英国沉重的个人负债问题的原因。”Wilkes如是解释MyBnk成立的贫乏土壤。

　　这一现实与英国金融业的全球声誉与地位形成极大反差——MyBnk表示，有超过九成的英国成年人从未接受过基础金融管理的任何课程。“学校受到来自家长和 政客的巨大压力，后者要求其提供金融教育以及培育创业家精神。”Wilkes指出，英国教育部在2010年差一点实现对强制性的金融教育课程进行立法，但 由于英国政坛变天，工党政府在下台前没有足够时间实现立法；保守党与自由党联合政府上台后，教育经费遭大幅削减，迫使金融教育保持其作为个人社会健全与经 济教育可选课程的尴尬地位。

　　经费与立法是一个问题，专业性又是另一个问题。英国金融服务管理局的研究就显示，仅有1/3的教师对于教授金融知识具有信心，这一数字在义工中的比例更 低。此外，即使金融教育得到强化，创业精神的短板仍无法解决。Lapenna便相信，英国下一代人口所从事的工种，有很多至今仍未被创造出来，这反过来印 证了创业精神的意义。

　　问题确实大家都明白，那么用Wilkes的话说，剩下的就是“方法论的分歧”了。Lapenna的个人经历塑造了MyBnk的导向。当她取得学位后，曾在 孟加拉的农村进步委员会(BRAC)工作，获得了微额贷款的一手经验，并认定这种贷款计划将能有效地帮助青少年乃至成年人掌握金融能力，并可从中收获创业 精神。

　　教育型银行

　　这解释了为何Lapenna将MyBnk定位为全英国唯一得到英国金融服务管理局认可、由青年管理的银行，这通过其24个微额贷款计划得到体现。

　　简单而言，“大家能雇佣MyBnk提供金融与创业教育服务，相关的成本将计入我们收取的账单中。”由于包括Kids Company、SE1 United以及Rathbone等独立青少年发展机构均有专门的基金，他们能成为MyBnk的雇主，令后者在获得初始的启动捐款后实现财政独立。这意味 着包括学校、学院以及各类青少年中心付费聘请MyBnk，而MyBnk就为其提供一系列的工作室课程，训练年轻人管理自己的银行账户；同时亦对上述机构的 教师进行金融与创业教育的培训。随后，与经过培训的甲方教师一道，MyBnk共同对在上述有关机构开展的微额贷款计划进行监督，或者说对这种小型化的 MyBnk银行进行监管。

　　“我们会训练6名或更多的当事学生来管理在他们学校或青少年中心的MyBnk银行，我们自身的员工会(在这种小型银行中)担任一些特定的职位，例如储蓄业 务经理或出纳。每星期他们均会开业并运营银行，让参与的学生和教师一道取得小额贷款。”Wilkes透露，在特定情况下，特别是在一所学校刚刚开设 MyBnk银行之时，一名MyBnk的员工会亲自参与运作，了解学校的特定需求并为此提供后续培训课程。在上轨道后，MyBnk可因应需求提供现场或远程 援助，并继续监督MyBnk银行的活动与回应查询。

　　为了鼓励青少年养成储蓄习惯，MyBnk会对存款达到某个标准的学生进行奖励，奖品包括iPod以及运动装备，这部分的支出由MyBnk本身承担，“我们 对此并不以短期考虑——最终而言来自学校的更多合约将能证明这些投资的回报，同时，青少年在理财观念上的获益最终亦会推动外部收益，特别是GDP的增 长。”Wilkes说。

　　至于免息微额贷款业务的开展，Wilkes补充称：“我们帮助学生评估贷款申请人的申请，但(运营MyBnk银行的)学生对于支持怎样的学生企业以及发展 怎样的业务，有最终决定权。”通过这种金融教育与创业实践合二为一的模式，MyBnk令青少年能从其储蓄、放贷与借贷业务中收获创业精神以及金融常识。在 2009年，MyBnk更成立在线银行，令每周在特定学校或青少年中心只营业一次的MyBnk银行能提供更全天候、更方便的金融服务与实践体验。

　　监管与人力门槛

　　由于MyBnk在金融教育上如此贴近实践，这在一开始曾经令其担心需要符合英国金融服务管理局的监管规则。“当MyBnk的概念首次成型时，我们首先拜访 的就是英国金融服务管理局，以询问我们的做法是否合规。而他们认为我们要做的事情并不在他们的管辖范围内。”Wilkes回忆道。

　　事实上，2007年1月英国金融服务管理局给予MyBnk的确切回复是：“我们很高兴地告知你，金融服务管理局不认为你们从事了任何需要被该局监管的业 务，因此我们不会希望对你们进行监管。”然而Wilkes表示，MyBnk保持了与英国金融服务管理局的良好沟通，一直知会后者其最新的业务动向。

　　令MyBnk得到豁免的，是其不以销售为导向的操作，以及将存款和贷款都分别独立，并不卷入任何投资活动。

　　但要维系MyBnk在金融教育上的独立而专业的定位，还有另一个问题，就是团队建设。Lapenna一开始就把这家机构定位为由青少年领导的企业，因此 MyBnk团队的平均年龄只有20岁，仅有两名员工在30岁以上。然而，包括教师、金融专家、青年社工、社会企业家以及记者、前商业机构雇员等多样背景的 人士纷纷加入，令这个年轻团队获得了从信贷到养老金，到全国性新闻媒体，再到跨国机构的多样经验。“我们认为这种多样性能令我们的发展计划更专注、更有效 率，也更有趣。”Wilkes称，这令MyBnk能游刃于主流教育体系内外，并能发展出更有效的教育计划。

　　与众多站稳脚跟的社会企业一样，MyBnk下一步的挑战将是扩大服务范围。“在过去12个月内我们收到的服务请求已经翻番，市场需求就在那里，为了在更多 的社区带来正面冲击，我们正采取社会特许经营的模式进行扩张。”Wilkes透露，首批扩展地点将是英格兰的西北部，那里是全英最贫穷的地区，而 MyBnk的终极目标是全国扩张。

　　MyBnk的微额贷款计划，亦已出现不少成功例子，包括T恤公司、珠宝业务、迷你餐饮公司，而最令Lapenna和她的团队自豪的，是teen- trepreneur(青少年创业家)，这家由年轻人Sabirul利用MyBnk免息贷款所创办的公司，出售从DVD到书籍等产品，内容就是引导青少年 建立财务知识，现在这些内容已经成为全英的BTEC商业资格教育的组成部分。

　　点评

　　这个案例再次引领我们关注在小微信贷业务的经济效益之外所具备的巨大的社会效益。实践是教育的最佳方式，让青少年以自身为主体参与到实际的金融投资项目操 作中，无疑可以更直观地学习金融常识、了解财务管理、培养创业意识、提升风险认知水平和管控能力，甚而最终达到MyBnk倡导者所期望的“推动外部收益， 特别是GDP的增长”的目的。宽容的金融监管也为这种带有普及教育性质的金融创新提供了温润的土壤。反观我们，对金融危机的讨论尚且停留在经济学的范畴， 金融教育也还仅仅只是体现在课堂与书本，“从娃娃抓起”的意识和方法论显然还没有被有效移植到金融这样深层次的社会经济领域中来，这是值得我们反思与改进 的关键问题之一，需要整个社会上至监管当局，下至金融机构及从业人员的共同认知和积极实践。期待类似MyBnk的案例能在不远的将来出现在我们身边，成为 推动社会进步与经济发展的原动力。